Um herói que pode se tornar um grande vilão caso seja utilizado de forma errada é o cheque especial. Afinal, ele impacta diretamente o orçamento familiar e pode se transformar em uma bola de neve.
Com um expressivo poder de influenciar toda a gestão financeira de uma pessoa, é fundamental compreender as suas consequências e saber por que esse recurso é tão perigoso.
Sendo assim, podemos antecipar que é essencial que você fuja ao máximo de “entrar no cheque especial”. Na verdade, o indispensável é que, em situações de emergência, você utilize um fundo de reserva — uma reserva particular de dinheiro. Entretanto, não são todas as pessoas que conseguem guardar essa quantia de maneira eficiente e tão eficaz.
Pensando nisso, nós vamos compartilhar neste artigo detalhes sobre o que é cheque especial, como ele funciona, como são calculados os juros e mais. Confira!
O conhecido cheque especial trata-se de um empréstimo pré-aprovado que fica à disposição do usuário em sua conta corrente bancária para utilização. Normalmente, a grande maioria das contas inclui esse benefício, porém, graças à facilidade em obter esse dinheiro, as taxas de juros aplicadas a esse tipo de crédito são muito altas.
Isso acontece por uma razão muito simples: esse é um dinheiro do qual você não dispõe e o banco o emprestará quando você quiser e precisar. Contudo, a instituição financeira não conhece a sua capacidade de quitar essa dívida e é exatamente essa dúvida que faz as taxas de juros serem tão altas e deixa essa linha de crédito tão cara.
Como dito antes, utilizar esse limite sem responsabilidade pode torná-lo um vilão do seu orçamento familiar, ou o seu salvador, dependendo de como esse dinheiro será empregado e do tempo que você demorará para pagar o banco.
Quando o saldo da sua conta corrente fica negativo, quer dizer que você entrou no cheque especial. Por isso, tenha atenção, já que os juros passam a ser cobrados e podem gerar valores altíssimos.
O recebimento do cheque especial pode acontecer de maneiras distintas dependendo do banco. De forma simples, a utilização do crédito é automático, ou seja: se você possuía R$ 300 na conta e passou R$ 350 no débito, caso tenha limite disponível, acabou entrando no cheque especial com R$ 50.
Dependendo da quantidade de dias em que a sua conta permanecer negativa nos R$ 50, serão cobrados taxas e juros específicos. Nesse caso, as quantias serão deduzidas da conta do cliente quando existir um saldo disponível.
Ainda é essencial destacar uma questão. Embora alguns bancos proporcionem situações de isenção de tarifas, será cobrado o valor do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Ele é aplicado sobre todos os empréstimos em qualquer banco, portanto, fique atento!
O cálculo dos juros do cheque especial é executado todos os dias e a taxa varia conforme cada instituição financeira. Caso queira, as taxas de cada banco podem ser verificadas no site do Banco Central ou na página do próprio banco.
No dia 1, a taxa é aplicada sobre o valor total devido; já no dia 2, incide sobre o valor inicial mais os juros do dia 1, e assim por diante. Isso resulta em juros sobre juros e, consequentemente, em um custo muito alto.
Entretanto, mesmo que nos dias iniciais você não pague os juros aplicados, é importante saber que, assim que se inicia a utilização do limite, a instituição financeira faz a cobrança do IOF (Imposto sobre Operação Financeira). Essa taxa é um valor determinado pelo governo pela utilização de crédito.
Para saber a quantia cobrada diariamente e o quanto você pagará pelo uso é simples: divida a taxa de juros mensal que é usada pelo seu banco pelo número de dias úteis do mês. Assim, você terá a porcentagem diária.
Se os juros forem de 8% ao mês, em um cheque especial de renovação mensal começando no dia 1 em um mês com 20 dias úteis, divida os 8% por 20, chegando ao resultado de 0,40% de juros por dia útil. Agora, se quiser calcular a taxa de juros do cheque especial sobre o valor nos dias utilizados, é necessário saber o valor do limite que está sendo usado, a quantidade de dias de utilização do crédito e a taxa diária de juros — resultado do cálculo anterior —, e, então, é só fazer uma multiplicação com todos os fatores.
Por exemplo: se você utilizar R$ 100 do limite especial por dez dias e o seu banco praticar uma taxa de juros de 8% ao mês, em um mês de 20 dias úteis, você pagará:
R$ 100,00 x 10 x 0,40% (ou utilize “x 0,0040” na calculadora simples) = R$ 13 de juros
Ainda, se você não quiser fazer o cálculo das taxas do cheque especial, existe uma maneira muito simples e rápida para ter acesso ao resultado. Normalmente, os bancos disponibilizam calculadoras em seus sites ou aplicativos, então, basta acessá-los para ficar por dentro do que precisará pagar.
Mesmo que as taxas do crédito especial sejam uma das mais elevadas do mercado, existem ocasiões em que o uso pode ser necessário, mas apenas em situações emergenciais. O mais importante é usar somente pelo período de carência de taxas que os bancos oferecem — normalmente dez dias — e, antes que chegue ao final do prazo, repor o valor total utilizado.
Em algumas circunstâncias, vale mais a pena buscar uma alternativa de crédito mais favorável, como o empréstimo online com garantia. Ao deixar um bem como garantia, é possível conseguir taxas melhores e que caberão no seu bolso.
Assim como outros produtos financeiros, o cheque especial apresenta benefícios, mas é preciso ter cuidado para fugir do endividamento. Conheça, a seguir, as principais desvantagens:
Não conhecer os juros que são cobrados, assim como não fazer a comparação das vantagens que são oferecidas pelas diferentes instituições financeiras na hora de abrir a sua conta, pode ser um fator que acaba influenciando a má utilização e provocando o agravamento da situação financeira.
A seguir, conheça opções para garantir um dinheiro rápido pagando uma porcentagem menor de juros.
O empréstimo consignado costuma oferecer as melhores taxas de juros, sendo considerado o mais barato. Sua porcentagem de juros gira em torno de 1,22% e 6,27% ao mês.
Como as parcelas são descontadas diretamente do salário do contratante, é como se o empréstimo tivesse uma garantia. Dessa forma, torna-se possível oferecer taxas mais atrativas.
Caso você tenha um carro ou uma casa, é possível fazer a aquisição de um empréstimo com garantia de bens. Como dito, esse formato de contrato possibilita a redução das taxas de juros. Assim, o banco tem a certeza de que receberá o pagamento.
Os juros para esse tipo de empréstimo chegam em média a 1,5% ao mês, dependendo da instituição financeira contratada.
Conforme o valor de que você necessita, o empréstimo pessoal pode ser uma boa alternativa. Isso porque, mesmo que não se tenha garantia, a porcentagem média cobrada pelos bancos gira em torno de 4%.
Não se trata de uma taxa tão baixa quanto o consignado, mas, mesmo assim, é mais baixa que a do cheque especial.
Baseando-se em todas as informações que trouxemos até o momento, será necessário que você analise a situação que está vivendo para determinar qual tipo de contrato atende melhor à sua realidade: o cheque especial ou o empréstimo.
Por exemplo, se você tem a certeza de que terá o dinheiro para quitar seus débitos num pequeno espaço de tempo, como alguns dias, é claro que o cheque especial pode ser uma opção a ser levada em conta. Sob outra perspectiva, se você for precisar de mais tempo para conseguir o dinheiro da quitação, o crédito é a melhor opção.
É essencial levar em conta qual é a sua disposição para pagar taxas de juros e organizar um bom controle financeiro para pagar as parcelas do crédito obtido. Você também tem a possibilidade de analisar outras oportunidades para obter valores além do cheque especial ou do empréstimo, como a antecipação do Imposto de Renda (IR) ou a penhora de bens.
Além desses, se você estiver buscando dinheiro para fazer o pagamento de alguma fatura de cartão de crédito, é possível fazer o seu parcelamento. No entanto, vale lembrar que é bom ter cuidado para não se endividar novamente e gerar uma bola de neve.
Como podemos perceber, existem prós e contras nas duas opções. Por isso, pense com responsabilidade na dívida e no seu salário, calcule, analise as vantagens e as desvantagens e escolha a melhor opção de acordo com o contexto em que se encontra.
Agora que você já entende a fundo o que é cheque especial, caso seja necessário buscar por outra opção que seja melhor, faça a simulação de crédito pessoal online. Essa pode ser a chance de você sair das dívidas de uma vez por todas.
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