Você sabe como funcionam os juros de empréstimo? No momento de procurar por crédito, sabemos que a taxa de juros costuma ser uma das principais preocupações. No entanto, entender sobre o assunto, muitas vezes, não é uma tarefa fácil por causa dos diversos termos técnicos que são usados.
Os juros estão presentes em todas as operações financeiras que são realizadas. Por essa razão, saber como eles funcionam e como é possível calculá-los é fundamental para manter o seu planejamento financeiro em dia.
Pensando nisso, preparamos este post para ajudar você a entender, de uma vez por todas, como funciona o empréstimo e sanar as principais dúvidas relacionadas ao tema. Se você tem interesse pelo assunto, continue a leitura para conferir os detalhes. Não perca!
O primeiro passo para entender sobre o assunto é conhecer sobre a lógica de um empréstimo. Na prática, existem diversas modalidades de crédito no mercado, e cada uma delas visa a atender a demandas específicas.
O empréstimo é realizado entre a financeira e o interessado que deseja pegar uma quantia específica em dinheiro e assumir o compromisso de pagá-la futuramente, de maneira parcelada e com o acréscimo de juros.
Os valores que são liberados para cada pessoa, assim como a taxa de juros, podem variar de acordo com a instituição que concede o crédito e conforme o que foi estabelecido no contrato.
O valor emprestado não precisa ter um destino fixo. Isso quer dizer que é possível gastá-lo da maneira que preferir — diferentemente do que ocorre em custeios e financiamentos, em que o dinheiro liberado pelo banco ao cliente só pode ser usado para uma finalidade específica. A seguir, vamos apresentar as principais modalidades de empréstimo que existem.
O empréstimo pessoal é o tipo mais comum que existe. Nesse caso, o dinheiro é liberado diretamente na conta corrente do solicitante — o que torna essa modalidade muito útil para emergências.
Já o empréstimo consignado permite que uma cliente pegue determinada quantia em dinheiro e os valores das parcelas são descontados diretamente em seu salário, aposentadoria ou pensão.
Em geral, essa modalidade conta com juros mais baixos, mas só pode ser requerida por pessoas que trabalham em locais conveniados a uma instituição financeira, e por aposentados ou pensionistas do INSS.
Além do empréstimo pessoal tradicional, também é possível solicitar o empréstimo com garantia. Nesse caso, é possível conseguir parcelas mais baratas, prazos mais longos e taxas de juros menores, justamente, porque você oferece um bem como garantia, como uma casa, um veículo ou, até mesmo, um celular.
As modalidades de casa e de veículo são as mais comuns, mas não são tão simples, afinal, exigem mais documentos e não são todas as pessoas que têm esses bens em seus nomes. Por isso, pensando em facilitar a concessão de empréstimos, a SuperSim aceita o celular como garantia.
O empréstimo com garantia de celular é capaz de auxiliar ainda mais quem necessita de empréstimo rápido e com poucos juros, já que ele triplica as chances de aprovação. Depois da aprovação final, o dinheiro cai na sua conta em até 30 minutos. Para ser elegível a essa modalidade, basta ter um aparelho com sistema Android.
Diferentes fatores podem influenciar a definição do valor dos juros dos empréstimos. Cada instituição pode cobrar taxas distintas, conforme o perfil da pessoa que solicita o crédito e a política da companhia.
Na prática, quanto menor a taxa de juros, menor deve ser o valor total pago. A taxa é sempre calculada em cima do valor inicial (aquele que foi pego como empréstimo), acrescido do valor dos juros que foram cobrados no mês anterior.
Além disso, o tipo de juros cobrados, que pode ser simples ou composto, também influencia a quantia final. A seguir, vamos apresentar mais detalhes sobre eles.
O cálculo de juros simples costuma ser de fácil entendimento, já que, nessa modalidade, a taxa que foi definida é aplicada mensalmente em cima da quantia recebida. Por isso, uma pessoa que solicita um empréstimo nessa modalidade, por exemplo, de R$1 mil com juros de 3% ao mês, deve pagar o correspondente a R$30,00 mensais até o fim do pagamento de todas as parcelas.
Como vimos, os juros simples se baseiam no valor total do empréstimo. Já os juros compostos têm como base o valor total e os juros que se acumulam em cada período. Assim, nesse caso, a taxa é calculada em cima do valor inicial (aquele que você pegou emprestado), acrescido do valor dos juros que foram cobrados no mês anterior.
Vamos supor que você optou por um empréstimo de R$1 mil com 3% de juros ao mês, ou seja, o valor do juros no primeiro mês é de R$30,00. Contudo, no mês seguinte, é preciso considerar o valor total do empréstimo e a taxa de juros do mês anterior — o que faz com que o valor a ser calculado para a segunda parcela seja de 3% de R$1.030,00.
Da mesma forma deve ocorrer nos meses subsequentes, com o valor sendo recalculado de acordo com a taxa de juros do mês anterior.
O que determina o valor de um empréstimo não é um único fator, por isso, a taxa de juros não é o único custo envolvido na operação. Isso ocorre porque a taxa de empréstimo deve funcionar como um artifício de segurança da instituição financeira para as situações em que o indivíduo solicita o crédito e não arca com as parcelas.
Por isso, diversos quesitos podem influenciar esse momento, como a política de crédito interna da instituição financeira e a situação econômica do país. Em geral, três pontos costumam ser usados pelas instituições no momento de definir o valor de um empréstimo, são eles:
Dentro desse cálculo, ainda é possível levar em consideração fatores como o risco de inadimplência e o de crédito.
Uma das variáveis que é capaz de afetar o custo do empréstimo é a taxa Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia) — a taxa básica da economia do Brasil. Ela é utilizada como base para definir as taxas de juros que são cobradas nos empréstimos de qualquer natureza.
A taxa Selic é impactada de maneira direta pelo cenário econômico do Brasil, como a diminuição ou o aumento da inflação. Além dos empréstimos, os investimentos, a cotação do dólar e o consumo também são afetados por variações na Selic.
Entre as taxas, seguros e encargos que compõem o valor do empréstimo há o CET (Custo Efetivo Total), que inclui:
Ainda há a possibilidade de serem cobradas taxas administrativas e taxas de manutenção de cadastro. No entanto, essas cobranças podem mudar, conforme a política de crédito da instituição financeira.
De acordo com a legislação, a instituição financeira deve fornecer ao cliente o CET mínimo e máximo antes da contratação do empréstimo. No entanto, é válido destacar que nem sempre as taxas de juros mais baixas estão relacionadas com um CET menor.
Em caso de atraso no pagamento do empréstimo, há a incidência de juros, de acordo com o número de valor das parcelas. Essa quantia é cobrada sobre o valor em aberto e aumenta conforme o atraso no pagamento. Veja, nos próximos tópicos, mais detalhes sobre o tema.
Solicitar um empréstimo, como vimos, já costuma gerar uma taxa de juros que é cobrada sobre as parcelas. Contudo, as pessoas que atrasam o pagamento das parcelas têm outras obrigações, são elas:
Para conseguir as melhores taxas de empréstimo e aprimorar a sua saúde financeira, uma boa opção é procurar quitar as parcelas de maneira mais rápida, se isso for possível. Isso porque ao pagar cada prestação, o valor fica menor, pois seria referente aos juros abatidos.
No caso de um empréstimo que foi contratado para ser pago em 12 vezes, e ainda faltam seis parcelas, por exemplo, ao realizar a quitação, o valor proporcional de juros deve ser deduzido da quantia devida. Assim, a dívida se torna menor do que o que havia sido combinado inicialmente entre as partes.
Mais uma opção relevante é procurar por empréstimo sem juros. Assim, as taxas se tornam muito mais atrativas. Sabemos que em um primeiro momento, essa opção pode parecer algo praticamente impossível, mas saiba que a SuperSim pode ajudar com essa tarefa!
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Agora que você já sabe como funcionam os juros de empréstimo e conhece outras informações importantes relacionadas ao tema, saiba que já está mais preparado para optar pela melhor alternativa quando precisar de dinheiro. Dessa maneira, torna-se possível garantir o melhor negócio e ficar mais tranquilo ao obter juros mais baixos!
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