É bem provável que você já tenha ouvido falar no cheque especial. Afinal, quem nunca passou por algum apuro no final do mês e acabou usando esse recurso?
A questão é que essa alternativa nem sempre compensa. É mais interessante encontrar outras oportunidades, que ajudem a reforçar seu orçamento sem comprometer o futuro.
Então, que tal entender melhor essa linha de crédito? Neste post, vamos explicá-la. Continue lendo e saiba mais!
O cheque especial é um tipo de crédito pré-aprovado que o banco pode conceder na sua conta-corrente. O valor disponibilizado varia e você nem precisa autorizar a aprovação desse recurso.
De modo geral, é como um tipo de empréstimo. No entanto, você não precisa fazer a solicitação nem passar por uma análise de crédito. Parece simples, certo? Realmente, é. Porém, isso não significa que seja uma boa ideia aproveitar essa facilidade.
De toda forma, é uma opção para quem precisa de dinheiro rápido. Em contrapartida, é necessário pagar uma taxa de juros mais elevada — e isso pode comprometer seu orçamento e planejamento financeiro.
Esse limite está disponibilizado na conta-corrente e você pode utilizá-lo quando quiser. É como um empréstimo automático. Inclusive, é possível contratá-lo mesmo sem saber. Isso acontece quando você paga uma compra de valor mais alto do que tem depositado.
A partir desse momento, há incidência de taxas de juros e outros encargos. Isso porque sua conta-corrente fica negativa.
Se você utilizar o cheque especial e depositar o valor utilizado no mesmo dia, há isenção de cobranças extras. No entanto, se ficar um dia ou mais com algum valor negativo — mesmo que seja R$ 0,01 —, você terá que pagá-las.
Quando isso acontece? Sempre que alguma quantia entrar na sua conta. Em relação aos juros e ao Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), eles incidem enquanto há algum valor negativo na conta. A cobrança é feita em um dia predeterminado pelo banco.
Essa e outras informações são obtidas diretamente no extrato da sua conta. Pelo internet banking, também é possível verificá-las. O procedimento varia conforme o banco.
O grande objetivo do cheque especial é resolver qualquer problema financeiro emergencial que você tenha. Por isso, ele não deve ser utilizado de forma indiscriminada. Normalmente, serve para as seguintes situações:
O importante é ter cuidado antes de usar essa linha de crédito. Isso porque é uma alternativa para solucionar seu problema imediato.
Por outro lado, é fundamental evitar utilizá-lo com frequência. Caso contrário, você tende a prejudicar suas finanças e desequilibrar o orçamento. Ou seja, é importante correr atrás de outras opções, concorda?
Todo banco tem uma taxa de juros aplicada para o cheque especial. A média é de 129,2% ao ano, conforme dados de junho de 2022 do Banco Central. Porém, a instituição financeira em que você tem conta pode cobrar acima ou abaixo disso.
É importante saber essa taxa, até mesmo para comparar a outras linhas de crédito. Para ter uma ideia, o empréstimo pessoal chegou a 41,4% ao ano no mesmo período. Portanto, fica claro que o cheque especial é muito mais caro.
Todo banco deve discriminar quanto incide de juros e outros encargos. Com essas informações, você consegue calcular quanto vai pagar. Ainda é preciso saber qual foi o tempo de utilização.
Por exemplo, você utilizou R$ 300 do cheque especial por 20 dias com uma taxa de juros mensal de 10%. Então, aplique os dados na seguinte fórmula:
Valor pago = valor emprestado x dias utilizados × juros por dia
Para saber os juros diários, divida a taxa de juros por 100. Nesse exemplo: 10% ÷ 100 = 0,1.
Então, faça o cálculo total. Ou seja: R$ 300 × 20 × 0,1 = R$ 600.
Com esse resultado, divida o resultado por 30. Assim: R$ 600 ÷ 30 = R$ 20. Esse é o valor que você pagará de juros, aproximadamente.
Se você pensa em utilizar o cheque especial, existem alguns benefícios. Dentre os principais, estão:
Por outro lado, usar o cheque especial pode ser uma grande armadilha. Isso porque as desvantagens são significativas. Veja quais são elas:
Cada banco pode definir a data para pagamento do cheque especial. Normalmente, define-se um dia específico do mês. Por exemplo, sempre no dia 10.
Além disso, algumas instituições financeiras podem oferecer algum prazo para usar o limite de crédito sem pagar juros. Você deve se informar com seu banco.
A resposta é simples: sempre que não existe uma garantia para o banco, a taxa incidente é mais elevada. Dessa forma, o crédito se torna mais caro. Nesse caso do cheque especial, ainda há a disponibilização constante desse valor. Esse é outro fator que aumenta a cobrança.
Se você ficou no vermelho e teve que usar esse limite de crédito, saiba que existem regras que regem esse serviço. Elas são as seguintes:
O valor é definido de acordo com a análise de crédito feita pelo banco. Ela considera vários fatores. Por exemplo:
Você também pode fazer a solicitação de aumento de limite à instituição financeira. Porém, terá que passar por um processo de aprovação.
Atualmente, os bancos são proibidos de cobrarem acima de 8% ao mês no cheque especial. Isso resulta em 151,8% ao ano. Além disso, podem ser cobrados outros valores. Normalmente, há incidência de IOF. Ele equivale a 0,38%.
Apesar de ambos serem tipos de linha de crédito, o cheque especial é um limite que já está disponível na sua conta. Ele está pré-aprovado, você não precisa solicitá-lo e não há burocracia.
Por sua vez, o empréstimo exige uma análise de crédito sempre que você o solicita. O objetivo é passar por sua conduta financeira. A vantagem é que a taxa de juros é mais baixa.
Você tem a chance de cancelar o limite quando quiser. Basta entrar em contato com o banco via app, internet banking, telefone, Serviço de Atendimento ao Cliente (SAC) ou na agência.
Assim que o procedimento for realizado, guarde o extrato bancário comprovando o cancelamento. O ideal é armazenar esse documento por cinco anos. Assim, se houver qualquer cobrança, é possível provar os valores indevidos.
Caso você já tenha entrado no cheque especial, está na hora de pensar em alternativas — e nós estamos aqui para isso! Veja algumas dicas que ajudarão a alcançar esse objetivo:
Para pagar o cheque especial ou nem contratá-lo, o ideal é contar com uma linha de crédito mais barata. Nesse caso, você tem duas opções:
A grande vantagem dessas alternativas é que elas ajudam a conseguir uma inclusão financeira de verdade! Assim, você evita postergar esse problema e garante que seu orçamento se mantenha no azul.
Por todos esses motivos, é válido considerar outros tipos de crédito, em vez de optar pelo cheque especial. Assim, você consegue usar o empréstimo pessoal para dar a volta por cima!
Então, que tal aproveitar e conhecer as condições válidas para você? Faça uma simulação de empréstimo online e deixe suas finanças no azul:
